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सिबिल स्कोर क्या है और यह कितना होना चाहिए?

What is cibil score in hindi ; सिबिल स्कोर क्या है और यह कितना होना चाहिए?- क्या आप जानते हैं कि यह CIBIL SCORE क्या है? जहाँ पश्चिमी देशों ने 1950 के दशक में अपने लिए एक Credit monitoring system विकसित की थी, भारत में Cibil को पहली बार Credit rating agency के अनुसार 2000 में India में पेश किया गया था।

अब CIBIL ने बहुत लंबी दूरी तय कर ली है और भारत को Financial form से साक्षर राष्ट्र बनाने में प्रमुख भूमिका निभाई है। एक Credit rating model पूरे Financial market को और अधिक Transparent, consistent और Regulated बनाता है, साथ में Financial institutions के बीच जागरूकता का प्रसार करता है, जो जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित कर सकता है, साथ ही साथ संभावित Bad debts को कम कर सकता है। इसी तरह, CIBIL अपने  database और Technique को लगातार Update करता रहा है।

अब देश का एक आम Citizen भी अपना Free credit score online check कर सकता है। Equifax, Experience और High mark जैसी अन्य Small companies भी market में समान Provide services कर रही हैं, लेकिन इन सभी की तुलना में, CIBIL देश का सबसे बड़ा Organization है जो RBI के तहत तैयार किया गया है और इसे Credit Information Companies (Regulation) के रूप में जाना जाता है

2005 का Act। इसलिए आज मैंने सोचा कि क्यों न आप लोगों को इस बात की जानकारी दी जाए कि सिबिल स्कोर क्या है और सिबिल स्कोर कितना होना चाहिए। तो फिर बिना देर किए शुरू करते हैं।

सिबिल स्कोर क्या है

CIBIL का Full Form – Credit Information Bureau of India Limited है। यह CIBIL Transunion score 3 Digits की Number है जो आपके Credit history का Representation करता है। इन Digits की Calculationआपकी Credit report के आधार पर की जाती है जिसमें आपका Credit history होता है। यह CIBIL Score range 300 से 900 तक है।

आपका Credit score जितना अधिक होगा, आपका Credit history उतना ही Better होगा। Credit score आपके loan को एक तरह से वापस करने की ability को दर्शाता है।

Credit bureau company of india – भारत की क्रेडिट ब्यूरो कंपनी

भारत में, कुल चार कंपनियां Credit bureau और Cibil score के रूप में काम करती हैं, जो सबसे प्रमुख है

  1. ट्रांसयूनियन सिबिल लिमिटेड [TransUnion Cibil Limited]- 2000 में स्थापित
  2. इक्विफैक्स [Equifax]- 2010 स्थापित
  3. एक्सपेरियन [Experian]- 2006 में इसकी स्थापना (2010 में लाइसेंस प्राप्त)
  4. CRIF हाईमार्क [CRIF Highmark]- 2010 की स्थापना

इस प्रकार TransUnion Cibil Limited भारत में Credit score देने वाली सबसे पुरानी कंपनी है, और यही कारण है कि आम लोगों में Credit score  को सीधे CIBIL और CIBIL SCORE के रूप में जाना जाता है।

CIBIL SCORE कैसे CHECK करते है

क्या आपको cibile score की जाँच करनी है? एक शोध के अनुसार, यह पाया गया कि 79% से अधिक loans को उन लोगों द्वारा Approved किया जाता है जिनका CIBIL SCORE 750 से अधिक है। अब आप सोच रहे होंगे कि अपने CIBIL Score के बारे में कैसे Check करें, इसके लिए आपको नीचे के उल्लिखित Steps का पालन करना होगा : –

Step 1: FREE में CIBIL SCORE जानने के लिए, इस cibil score की जाँच online FREE website पर करनी होगी – https://www.cibil.com/freecreditscore/

Step 2: इसके बाद आपको Form भरना होगा, जिसमें सभी Basic जानकारी जैसे Name, Address, Contact Number और PAN Card Details की आवश्यकता होती है। ध्यान रखें कि सही PAN Card Details भरे अन्यथा आप अगले Steps में नहीं जा सकते।

Step 3: फिर आपको अपने Loan और Credit card के बारे में कुछ सवालों के जवाब देने होंगे और फिर उसी आधार पर आपके CIBIL की calculatio की जाएगी और आपकी credit report तैयार की जाएगी।

Step 4: एक बार जब आप सभी detailsभर लेते हैं, तो website आपके CIBIL score और Free Cibil Score और Report Provide करेगी।

लेकिन सिर्फ एक बार Credit Score की check  करना पर्याप्त नहीं है। आपको अपनी report में हो रहे उतार-चढ़ाव पर भी नजर रखनी होगी, क्योंकि Credit Agencies, Banks और financial institution हर months इन Reports को Update करते हैं। जिसके लिए आपको Regular Update की आवश्यकता होती है, लेकिन CIBIL केवल एक Free check प्रदान करता है। Regular report प्राप्त करने के लिए, आपको उनकी Paid membership लेनी होगी।

Loan के लिए Cibil Score कितना होना चाहिए

जैसा कि हमने पहले चर्चा की है, एक CIBIL SCORE आमतौर पर 300 और 900 के बीच होता है, कुछ लोगों के लिए, यह 300 से नीचे भी जा सकता है और कभी भी 900 से ऊपर नहीं जाता है। आइए इसे समझते हैं

सिबिल स्कोर (cibil) क्या है और यह कितना होना चाहिए?

  • 300 से नीचे: यदि आपका CIBIL score 300 से नीचे है, तो आप कोई bank loan नहीं देंगे, चाहे वह कोई भी debt हो। banks के लिए एक बड़ा Risk माना जाता है और वे आपको  Loan देने के लिए Reliable नहीं मानते हैं।
  • 300 और 450 के बीच: वैसे यह पहले की Comparison में इतना खतरनाक नहीं माना जाता है, लेकिन ये score Reliable भी नहीं हैं। आपको इसे समय पर अपने EMI को Start करने की Warning के रूप में विचार करना चाहिए ताकि आपके credit Score में सुधार हो।
  • 450 और 600 के बीच: यह एक average score है जो न तो बहुत Good है और न ही बहुत Bad है। आप ऐसे Score में कुछ Bank loan भी दे सकते हैं। अगर आपको Credit Card दिया जाता है तो इसकी Credit Limit बहुत कम होगी।
  • 600 और 750 के बीच: ये स्कोर शानदार हैं। इसके लिए, अधिकांश Banks Loan और credit Card Provide करने के लिए तैयार होंगे, लेकिन आप Competitive दर के लिए बातचीत नहीं कर सकते।
  • 750-900 के बीच: यदि आपका Credit Score इस Limit में है, तो आपने एक Complete financial track record बनाए रखा है। Bank आपको एक Large amount देने के लिए भी तैयार होंगे और एक बड़े सौदे को अंतिम रूप देने के लिए बातचीत भी करेंगे। आपको अच्छे Cashback और सौदों के साथ credit card की High credit limit भी provide की जाएगी।

एक Good Cibil Score क्या होता है

Credit Information Bureau of India Limited या CIBIL के रूप में Popular भारत का First credit bureau है, जो Borrower के Credit history को Credit score में तैयार करने के लिए invest करता है।

CIBIL Credit score एक 3-digit number है, जिसकी गणना कई अलग-अलग Lenders को Provide करने वाली Information के Base पर की जाती है, जहाँ से इसे Lenders या Loan पर उधार दिया जाता है।

CIBIL पहले तीन वर्षों के साथ Credit history की तुलना करता है, तब आपके Credit score की गणना की जाती है। Credit history के अलावा, कई अलग-अलग कारक हैं, जैसे Credit utilization ratio, number of outstanding loans, debt service period और आपके Portfolio में Unsecured loans का प्रतिशत जो आपके Credit score को प्रभावित करते हैं।

अक्सर 600 से 750 Credit score एक Good CIBIL Score माना जाता है। अगर वह बेहतर तरीके से बड़ा हुआ तो यह और भी बेहतर है।

सिबिल स्कोर को प्रभावित करने वाले कारक क्या हैं?

आइए अब जानते हैं ऐसे ही कुछ कारकों के बारे में जो आपके CIBIL Score को प्रभावित करते हैं: –

➡ ऋण चुकौती रुझान – आपका ऋण चुकौती इतिहास सीधे आपके CIBIL स्कोर को प्रभावित करता है। यदि आपकी ईएमआई भुगतान करने में चूक हुई है, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डालता है, और यदि इसे सही तरीके से प्रदान किया जाता है तो यह सकारात्मक प्रभाव डालेगा।

➡ ऋण आवेदनों की संख्या और अस्वीकरण – यह आपके हाथों में कुछ ऋण और क्रेडिट कार्ड होने पर चलेगा। लेकिन अगर आपने ऋण के लिए कई संस्थानों में एक साथ आवेदन किया है, तो यह आपके CIBIL स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डालता है। ऐसा इसलिए क्योंकि जब भी आप लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो यह सिस्टम में पंजीकृत हो जाता है और जब इसे खारिज कर दिया जाता है तो यह माइनस मार्क हो जाता है।

➡  उपलब्ध क्रेडिट का उपयोग – आप उपलब्ध क्रेडिट का उपयोग कैसे करते हैं, यह आपके क्रेडिट स्कोर को भी प्रभावित करता है। यदि आप पूर्ण क्रेडिट सीमा का उपयोग करते हैं, तो यह उस पर नकारात्मक प्रभाव डालता है।

➡ यदि आपके पोर्टफोलियो में अधिक असुरक्षित ऋण हैं – जैसा कि नाम से पता चलता है, असुरक्षित ऋणों को ऋण कहा जाता है जहां बैंक और एनबीएफसी किसी भी संपत्ति को संपार्श्विक नहीं लेते हैं। ऐसे ऋणदाताओं के लिए ऐसे ऋण बहुत जोखिम भरे होते हैं। इसलिए यदि आपके पोर्टफोलियो में अधिक प्रतिशत में असुरक्षित ऋण है तो यह आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डालता है।

➡ यदि आप एक ऋण पर गारंटर / सह-उधारकर्ता बन जाते हैं – CIBIL केवल आपके ऋणों की निगरानी नहीं करता है, बल्कि यह भी देखता है कि आप किस ऋण में गारंटर या सह-उधारकर्ता की भूमिका निभा रहे हैं। यदि ऋण का भुगतान करने में प्राथमिक उधारकर्ता द्वारा डिफ़ॉल्ट रूप से किया जाता है, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक ऋण देगा।

ऋण की अवधि – ऋण की लंबाई जितनी अधिक होगी, आप समय पर भुगतान करने में अधिक सहज होंगे, जिससे आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव पड़ेगा।

क्रेडिट सीमा बढ़ाएँ – यदि आप बार-बार अपनी क्रेडिट सीमा बढ़ाने का अनुरोध करते हैं, तो यह पता चलेगा कि आप क्रेडिट के भूखे हैं, इसलिए यह आपके स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है, इसलिए बार-बार नहीं, जब आपके पास ए। क्रेडिट सीमा केवल इसे बढ़ाती है, फिर बढ़ाती है।

Cibil Score कैसे Calculate होता है

CIBIL Score की Calculation का आधार आपका Credit history है। इसमें क्रेडिट ब्यूरो आपके बारे में एक Report में सभी सूचनाओं को समेटता है, जो वे आपके CIBIL Transunion Score की Calculation करने के लिए करते हैं।

इसकी Calculation आपके Account और आपकी credit report के पूछताछ अनुभाग के आधार पर की जाती है। इसके अलावा, मैंने नीचे कुछ अन्य Factors का उल्लेख किया है, जिन्हें credit score  की Calculation करते समय माना जाता है।

Credit History Hindi me

सबसे महत्वपूर्ण बात Credit History है, इसे सबसे अधिक महत्व दिया जाता है। यह लगभग 30% का भार प्रदान किया जाता है।

क्रेडिट मिक्स और अवधि

यह देखा जाता है कि आपके पोर्टफोलियो में कितने प्रतिशत ऋण (Secured loan और Unsecured loan) available हैं, और कितनी Period के लिए, यह बात Credit score में 25% का Weightage प्रदान करती है।

क्रेडिट एक्सपोजर

  • यह Credit की Total Amount है जो आपने अभी तक Pay नहीं किया है और आपको इसे चुकाना है, इससे 25% का Weightage मिलता है।
  • Second factor – अन्य कारक जैसे Credit usage, हालिया Credit transaction भी आपके Credit score में 20% का Weightage प्रदान करते हैं।

सिबिल स्कोर कैसे सुधारे

CIBIL score एक number है जिसे अगर Desired किया जा सकता है तो Better किया जा सकता है। लेकिन इसके लिए आपको नीचे दिए गए Tips का पालन करना होगा ताकि आपके Loans को अधिक Late न होने दिया जाए।

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💡 समय पर चुकाने के लिए सेट करें – यदि आप किसी Outstanding Debt की Repayment को भूल जाते हैं, तो यह आपके Credit score पर बहुत Bad influence डालने वाला है। इसलिए आपको समय का पाबंद होना होगा और समय पर अपनी EMI भरनी होगी। यदि आप अपनी EMI देने में देरी करते हैं, तो आपको इसके लिए Penalty देना होगा, जिससे आपका Credit score नीचे जा सकता है। यदि आप एक ऐसे व्यक्ति हैं जो Dates को याद नहीं करते हैं, तो आपको उन्हें याद करने के लिए शेष सेट करना चाहिए।

💡 अपनी Credit report में Errors की जाँच करें – यदि आप अपने दिमाग में सोच रहे हैं कि आपके पास एक अच्छा credit history है, लेकिन किसी कारण से, कुछ अज्ञात कारणों से आपका credit score नीचे है। फिर आपको अपनी reports की जांच करनी चाहिए। मान लें कि आपने अपने EMI  समय में Pump किया है, कुछ Administrative error के कारण, यह आपके credit history में नहीं दिख रहा है, तो आपका credit score पूरी तरह से खराब हो जाएगा। इसलिए, आपको समय-समय पर अपनी credit report की जांच करनी चाहिए और ऐसी error को दूर करना चाहिए। यह आपको अपने Score पर एक quick नज़र देगा।

💡 एक Healthy credit mix को बनाए रखने की कोशिश करें – यह हमेशा माना जाता है कि Credit score बनाए रखने के लिए credit का मिश्रण बहुत अच्छा है। इसलिए यह सलाह दी जाती है कि unsecured loan जैसे Credit card, personal loan और Auto loan, home loan जैसे Secured loan का combination आवश्यक है। क्योंकि किसी भी प्रकार का loan अतिरिक्त Credit score को प्रभावित कर सकता है।

💡 सभी Credit Card को साफ रखें – यदि आपके Credit Card में कोई Outstanding नहीं है तो यह आपके बेहतर वित्तीय व्यवहार की ओर इशारा करता है। इसलिए अपने सभी Credit Card Outstanding Amount को उनकी नियत तारीख से पहले खाली करने का प्रयास करें। यह आपके Credit Score में सुधार दिखा सकता है।

💡 जॉइंट अकाउंट होल्डर नेवर बी मेड – हमेशा अपने आप को एक संयुक्त खाता धारक या ऋण का गारंटर बनने से दूर रखें, क्योंकि यदि कोई अन्य पार्टी अपने ऋण को चुकाने में असमर्थ है, तो इसका असर आपके CIBIL स्कोर पर पड़ सकता है।

💡 अपने लिए एक सुरक्षित कार्ड लें – यदि आपके पास एक सुरक्षित कार्ड है, जैसे कि ICICI बैंक, AXIS बैंक, SBI आदि, तो उनके पास एक निश्चित जमा राशि भी है और नियत तारीख से पहले इसे चुका दें। , तब आपका CIBIL स्कोर भी बढ़ जाएगा।

💡 एक बार में एक साथ कई लोन न लें – लोन चुकाने के बाद ही दूसरा लोन लेना अच्छा रहता है। इससे आपके क्रेडिट स्कोर पर अच्छा प्रभाव पड़ता है।

💡 अपने Credit Uses को Limited करें – अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने का सबसे तेज़ तरीका है, आपको कभी भी अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग चरम सीमा पर नहीं करना है।

उदाहरण के लिए, यदि आपके पास १,००,००० रुपये की क्रेडिट सीमा है, तो ध्यान रखें कि आप अपनी क्रेडिट सीमा प्रति माह ३०% से अधिक खर्च नहीं करते हैं, यहाँ प्रति माह रु .30,000 से अधिक नहीं।
ऐसा करने से आपका क्रेडिट स्कोर बहुत बढ़ जाएगा।

💡 एक लॉन्ग टर्म चुनें: जब भी आप लोन लेते हैं, तो पुनर्भुगतान की अवधि को लंबा रखें। ऐसा करने से आपकी ईएमआई कम होगी और आप इसे समय पर वापस भी प्राप्त कर सकते हैं। इससे आप कभी भी डीफॉल्टर की सूची में नहीं आएंगे और आपको बेहतर अंक भी मिलेंगे।

💡 अपनी क्रेडिट सीमा बढ़ाएं: कभी भी यह न कहें, यदि आपका बैंक आपकी क्रेडिट सीमा बढ़ाने की बात कर रहा है। क्योंकि क्रेडिट सीमा में वृद्धि से आपका खर्च नहीं बढ़ता है, लेकिन यदि आपके पास बड़ी क्रेडिट सीमा है और आप इसका बहुत कम उपयोग कर रहे हैं, तो आपका क्रेडिट स्कोर निश्चित रूप से इससे बेहतर है।

💡 Credit Score को बेहतर बनाने में लगभग 4-8 महीने लगते हैं, यह पूरी तरह से किसी व्यक्ति की स्थिति पर निर्भर करता है। जब आप पैसा खर्च कर रहे हों या लोन ले रहे हों, तो आपको बस स्मार्ट, धैर्यवान और अनुशासित होना चाहिए।

अंत में

मुझे उम्मीद है कि आप लोगों को सिबिल स्कोर (CIBIL Score in Hindi) के बारे में पूरी जानकारी मिल गई होगी। और आशा करता हु है । कि आप लोग इस बात को समझ गए होंगे कि Cibil Score कितना होना चाहिए।

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